Livret A : ce simple oubli peut entraîner la fermeture de votre compte

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Un Livret A ouvert depuis des années peut sembler sans risque. Pourtant, l’absence de suivi peut suffire à déclencher une procédure.

Le Livret A donne souvent l’impression d’être un placement qu’il suffit de laisser de côté, sans surveillance particulière. Sécurisé, disponible à tout moment, exonéré d’impôt, il peut avoir été ouvert depuis si longtemps qu’il finit par sortir des habitudes bancaires. Pourtant, cette tranquillité apparente peut devenir un piège. Un livret qui n’est plus consulté, sur lequel aucune opération n’est réalisée et dont le titulaire ne donne plus aucun signe de vie à sa banque peut être considéré comme inactif. À terme, cette situation peut conduire à sa fermeture.

La règle des cinq ans qui peut piéger les épargnants

Cette règle ne concerne pas seulement les comptes courants oubliés. Les livrets d’épargne, dont le Livret A, entrent aussi dans le cadre de la loi Eckert, entrée en vigueur en 2016 pour mieux encadrer les comptes bancaires inactifs. Entre 2016 et 2021, plus de dix millions de comptes ont ainsi été transférés à la Caisse des dépôts, pour un total supérieur à 7 milliards d’euros. Derrière ces chiffres se trouvent souvent des comptes anciens, des changements de banque, des déménagements non signalés, des successions mal suivies ou de simples oublis qui finissent par coûter cher.

Un Livret A ne devient toutefois pas inactif du jour au lendemain. Pour un livret d’épargne, le délai est de cinq ans. Il faut qu’aucune opération ne soit effectuée par le titulaire pendant cette période et qu’aucune manifestation auprès de la banque ne soit constatée. Les intérêts versés automatiquement ne suffisent pas à maintenir le compte actif. En revanche, un virement, un retrait, un message à son conseiller, un passage en agence ou même une connexion à l’espace client peuvent permettre de montrer que le titulaire suit toujours son compte.

Le vrai risque d’un Livret A ouvert dans une ancienne banque

Ce détail est important, car beaucoup d’épargnants pensent qu’un Livret A rempli ou régulièrement crédité en intérêts ne peut pas poser problème. En réalité, le fait d’avoir atteint le plafond de 22 950 euros ne protège pas d’un classement en compte inactif. Ce qui compte, ce n’est pas seulement l’argent placé, mais le lien maintenu avec l’établissement bancaire. Un livret ouvert dans une ancienne banque, jamais consulté depuis des années, devient donc plus vulnérable qu’un Livret A rattaché à une banque utilisée au quotidien.

Une fois le Livret A considéré comme inactif, la banque ne peut pas le fermer immédiatement sans procédure. Elle doit informer le titulaire et l’avertir avant la clôture. Si aucune réaction n’intervient, les fonds peuvent être transférés à la Caisse des dépôts après dix ans d’inactivité au total. L’argent n’est pas perdu tout de suite, mais il quitte la banque et ne fonctionne plus comme un Livret A classique. Le titulaire peut encore le réclamer pendant vingt ans via la plateforme Ciclade, avant que les sommes ne reviennent définitivement à l’État au terme d’un délai global de trente ans.

Les gestes simples pour éviter le classement en compte inactif

Depuis le 1er juillet 2023, un autre élément peut accentuer le risque d’oubli. Les Français peuvent plus facilement ouvrir un livret d’épargne dans un établissement différent de celui où se trouve leur compte courant. Cette souplesse peut être pratique, mais elle favorise aussi les comptes dispersés. Un Livret A ouvert dans une banque secondaire, sans application consultée régulièrement ni relation bancaire active, peut passer sous les radars. À l’inverse, lorsque tous les comptes sont regroupés dans le même établissement, le suivi devient plus naturel.

Pour éviter une mauvaise surprise, il n’est pas nécessaire de gérer son Livret A chaque semaine. Il suffit de rester visible auprès de sa banque. Une connexion de temps en temps, un petit mouvement, une mise à jour des coordonnées ou un message sécurisé peuvent suffire à éviter le classement en compte inactif. Le vrai danger vient rarement d’un livret conservé pour l’épargne de précaution, mais plutôt d’un compte oublié, ouvert ailleurs, laissé sans nouvelle pendant des années. Avec le Livret A, l’argent peut rester de côté, mais son titulaire ne doit pas disparaître complètement.