une maison et une calculatrice (Crédits: Adobe Stock)
Alors que les prix de l'immobilier devraient dans les mois à venir continuer de baisser, mais de façon très légère compte tenu de la forte tension de l'offre - le nombre de biens sur le marché est en effet très limité - il pourrait être judicieux de se positionner à l'achat. Cependant, les prix restent encore assez élevés et les taux des crédits immobiliers encore relativement hauts (3,50 % en moyenne sur 20 ans selon l'Observatoire Crédit Logement CSA).
Dans ce contexte, les futurs propriétaires ont tout intérêt à optimiser leur capacité d'emprunt pour acheter le bien de leur rêve. Comment s'y prendre ? Quelles mesures adopter ? Découvrez dans cet article nos 5 conseils pour optimiser sa capacité d'emprunt au moment de réaliser un achat immobilier.
Réduire ses charges et solder ses crédits à la consommation
La première des choses à faire pour augmenter sa capacité d'emprunt, c'est de réduire ses charges fixes, ce qui permettra de dégager davantage de liquidités mobilisables pour rembourser un emprunt. En premier lieu, il conviendra si vous en possédez de rembourser vos crédits à la consommation, des crédits coûteux (avec un TAEG élevé) qui en plus auront tendance à faire naître chez votre banquier le sentiment que vous n'arrivez pas à faire face à toutes vos dépenses.
Réduire ses charges fixes ne se limite pas à solder ses éventuels crédits conso. Vous devrez aussi revoir l'ensemble de vos postes de dépenses et organiser les coupes nécessaires (par exemple supprimer un abonnement à une plateforme de streaming) ou bien opérer des réductions sur les postes existants (par exemple en changeant d'opérateur téléphonique). L'essentiel reste de récupérer du pouvoir en achat qui sera destiné à rembourser chaque mois votre futur crédit.
Augmenter son apport
L'acquisition d'un bien immobilier repose sur deux piliers fondamentaux : l'apport personnel et le crédit immobilier. Il est indispensable de se constituer un apport personnel aussi important que possible. D'abord, les banques attendent de vous que votre apport personnel couvre au moins les frais de notaire, un montant qui constitue un gage de sérieux à leurs yeux. Si l'apport personnel est bien supérieur, de l'ordre de 20 % à 50 % du montant du bien et que vous souhaitez acquérir, la banque devrait saluer cet effort, surtout s'il a été réalisé en peu de temps. Cela peut être un moyen de prouver que vous êtes capable de consacrer une part importante de votre revenu au poste de dépense achat immobilier. Ainsi, la banque devrait être en mesure de vous autoriser un crédit dont les remboursements représentent un tiers de votre revenu, voire plus si vous avez des revenus élevés.
A lire aussi: Est-ce le bon moment pour acheter un bien immobilier en 2024 ?
Allonger la durée de l'emprunt
Pour augmenter sa capacité d'emprunt lorsque l'on veut acquérir un bien immobilier, il peut aussi être judicieux d'allonger sa durée d'emprunt. On peut emprunter davantage en empruntant sur 25 ans que sur 20 ans ou 15 ans. Attention tout de même à deux écueils. D'abord, plus la durée du crédit immobilier est importante, plus le taux est élevé généralement. Attention donc à bien évaluer le bénéfice de on accroissement de la capacité d'emprunt au regard de la hausse de taux qu'elle implique. Ensuite, si vous empruntez sur une très longue durée, il est recommandé de vérifier quelles sont les conditions de remboursement anticipé du crédit car, sur la période, vous serez peut-être amené à revendre ce bien pour en racheter un autre. Attention donc au montant des indemnités de remboursement anticipé (IRA). Rappelons toutefois qu'elles ne peuvent excéder 6 mois d'intérêt sur le capital remboursé par anticipation ou 3 % du montant du capital restant dû.
Souscrire à des prêts complémentaires : PTZ, prêt action logement, prêt garanti du PEL, etc.
Pour augmenter sa capacité d'emprunt, il est aussi possible de souscrire des prêts immobiliers complémentaires à côté de son crédit immobilier. Par exemple, pour les primo-accédants désirant acheter leur résidence principale, de nombreux prêts sont possibles, le plus souvent sous conditions de ressources comme le prêt à taux zéro (PTZ) ou encore le prêt d'accession social (PAS) ou le prêt action logement (PAL) par exemple. Il est aussi possible de bénéficier d'un crédit immobilier avec son PEL, d'un montant de 92 000 euros maximum, au taux garanti de 3,45 % pour les PEL ouverts à partir du 1er janvier 2024. Tous ces crédits immobiliers qui permettent d'augmenter votre capacité d'épargne peuvent couvrir l'ensemble des sommes nécessaires à l'achat du bien immobilier ou servir de complément à un prêt immobilier classique.
Faire appel à un courtier immobilier
Enfin, pour optimiser sa capacité d'emprunt en vue de réaliser un crédit immobilier, il peut être judicieux de se tourner vers un courtier en crédit immobilier. Ce dernier vous aidera à définir le type de crédit le plus adéquat pour votre projet (montant à emprunter, durée du credit, possibilité ou non de réaliser un remboursement anticipé, de faire une pause dans le remboursement du credit, etc.), mais surtout, le courtier en crédit immobilier vous aidera à décrocher votre prêt au meilleur taux. Cet intermédiaire en opérations de banque et en services de paiement négocie pour vous les taux aux prêts les plus avantageux. Cerise sur le gâteau : vous économiserez aussi beaucoup de temps. Si vous souhaitez vous charger vous-même de la sélection de votre établissement de crédit, n'hésitez pas à déposer des dossiers auprès de nombreux établissements bancaires et à faire jouer la concurrence.
0 commentaire
Vous devez être membre pour ajouter un commentaire.
Vous êtes déjà membre ? Connectez-vous
Pas encore membre ? Devenez membre gratuitement
Signaler le commentaire
Fermer