Quels sont les frais sur un contrat d’assurance vie ?
Frais sur versement, de gestion, d'arbitrage ... lorsque vous choisissez un contrat d'assurance vie, il convient d'être vigilant sur les frais pratiqués car, mis bout à bout, ils peuvent avoir un impact important sur le rendement de votre épargne.
Les frais sur versement
Les frais sur versement, encore appelés frais d'entrée, sont prélevés à chaque fois que vous effectuez un versement sur votre contrat. Ils représentent au maximum 5% du montant versé. Par exemple, avec des frais de 5%, pour un versement de 10 000 euros, 500 euros seront retenus au titre des frais sur versement et 9 500 euros seront effectivement investis sur le contrat d'assurance vie. Si la somme est investie sur le fonds en euros du contrat, il faudra en moyenne 3 ans pour amortir ces frais (le taux moyen des fonds en euros du marché est de 1,80% en 2018), cela sans tenir compte des prélèvements sociaux (17,2%, acquittés tous les ans).
Les frais sont en général destinés à rémunérer le conseil délivré par le distributeur. Ils peuvent souvent être négociés. Si vous souscrivez un contrat d'assurance vie directement auprès d'une banque en ligne, aucun frais d'entrée n'est en général facturé.
Attention, il peut exister des frais d'entrée supplémentaires pour certains supports. C'est notamment le cas pour les supports investis directement dans l'immobilier physique comme les SCPI.
Lire aussi : L'assurance vie, comment ça marche ? [guide complet]
Les frais de gestion
Les frais de gestion sont destinés à rémunérer l'expertise et le suivi des équipes en charge de la gestion du fonds en euros ou des unités de compte. Les frais de gestion sont en général peu visibles de l'épargnant car les performances communiquées sont nettes de frais de gestion. Pourtant, ils peuvent s'avérer onéreux dans la durée car ils sont récurrents (annuels). Pour un fonds en euros, les frais de gestion peuvent aller de 0,4% à 1% par an selon les assureurs. Pour les unités de compte, des frais sont prélevés par la société de gestion du fonds (cela peut aller jusqu'à 3%). Il faut également y ajouter les frais de gestion du contrat qui peuvent varier de 0,5% à 1,20%.
Pour accéder à des unités de compte à frais de gestion réduits, il faut choisir un contrat d'assurance vie qui propose des ETF (Exchange Traded Funds). L'objectif de ces fonds est tout simplement de reproduire la performance d'un indice (le CAC 40 par exemple). Ils nécessitent donc moins d'expertise et de suivi de la part des équipes de gestion et coûtent donc moins cher.
Les frais d'arbitrage
Ces frais sont pris quand vous passez d'un support à l'autre (par exemple des unités de compte vers le fonds en euros). Ils peuvent représenter jusqu'à 1% du montant arbitré. En général, ils sont offerts par les banques en ligne. Dans certains cas, il peut s'agir d'un montant forfaitaire. Très souvent, les établissements offrent un ou plusieurs arbitrages gratuits dans l'année.
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