Le plan d’épargne retraite, l’immobilier et l’assurance-vie vous aident à préparer votre retraite et à compenser votre baisse de revenus. ( crédit photo : GettyImages )
Vous avez plus de 50 ans et vous commencez à penser à la retraite ? Il est encore temps d'épargner en vue de compléter vos futures pensions. Assurance-vie, PER et immobilier sont trois solutions pouvant permettre d'optimiser votre patrimoine. Quand vous en avez les moyens, vous pouvez les cumuler et bénéficier des avantages propres à chacun de ces placements.
Sommaire:
- Faire le point sur votre situation actuelle: le premier pas vers la préparation de votre retraite
- Le contrat d'assurance-vie: une solution souple et fiscalement intéressante
- PER: un placement doublement intéressant pour votre retraite
- L'immobilier, pour percevoir des loyers et vous constituer un capital
Faire le point sur votre situation actuelle: le premier pas vers la préparation de votre retraite
Bien connaître votre situation financière est le premier réflexe pour préparer votre retraite. Voici quelques questions indispensables:
- De combien d'économies disposez-vous?
- Quelles sont vos dépenses incompressibles?
- Combien de temps vous reste-t-il avant d'avoir fini de payer le crédit de votre logement?
En consultant le site Info Retraite, vous pouvez estimer le montant de votre pension de retraite. Cette information vous aide à déterminer combien d'argent vous devez placer pour compenser votre future baisse de revenus.
Retraite: quel est le montant de votre pension?
Avant la réforme des retraites, le Conseil d'orientation des retraites (COR) avait estimé qu'un cadre du secteur privé né en 1959 percevait 50,2% de ses revenus, pour un départ à 62 ans.
- du revenu annuel moyen de vos 25 meilleures années professionnelles.
- du nombre d'années cotisées,
Le montant de la pension de retraite versée par le régime général de l'Assurance retraite dépend:
Le contrat d'assurance-vie: une solution souple et fiscalement intéressante
Souscrire un contrat d'assurance-vie est tout indiqué pour préparer votre retraite. Il s'agit d'un outil efficace, même après 50 ans. Le placement permet de bénéficier d'avantages fiscaux. Ainsi, vos plus-values sont exonérées d'impôt sur le revenu, quand vous les retirez après au moins 8 ans de détention de votre contrat. L'exonération s'applique dans la limite de 4.600 euros pour une personne seule et de 9.200 euros pour un couple.
Une fois retraité, vous pouvez récupérer votre épargne sous forme de capital ou de rente. L'imposition de la rente est partielle, en fonction de l'âge de l'assuré:
- 70% quand il a moins de 50 ans,
- 50% entre ses 50 à 59 ans,
- 40% entre 60 et 69 ans,
- 30% après ses 69 ans.
Assurance-vie: sortie en rente ou en capital?
Une sortie en rente est intéressante pour vous assurer des revenus complémentaires au moment de la retraite. Toutefois, ce choix de sortie est irréversible et votre épargne n'est pas transmise à vos héritiers en cas de décès.
PER: un placement doublement intéressant pour votre retraite
Le plan d'épargne retraite est conçu pour épargner en vue de la retraite. Toutefois, il possède un autre avantage: il vous permet de réduire votre imposition. En effet, les versements effectués sur un PER sont déductibles lors de votre déclaration annuelle de revenus. Cette disposition est intéressante pour les contribuables fortement imposés. Ainsi, quand vous êtes en fin de carrière, elle peut particulièrement vous séduire.
La déduction est possible dans la limite d'un plafond global révisé annuellement. Pour les revenus 2022, déclarés en 2023, ce plafond correspond à:
- 10% de vos revenus professionnels de 2022, nets de cotisations sociales et de frais professionnels, avec un maximum de 35.194 euros,
- 4.114 euros.
Parmi ces deux options, vous optez pour celle vous étant la plus favorable.
À savoir
Le PER peut être perçu sous forme d'un capital ou d'une rente. L'imposition est identique à celle de l'assurance-vie et liée à votre âge au moment de la souscription du produit. Le PER ne permet pas d'effectuer de retraits anticipés avant la retraite (sauf cas précis: chômage, achat de sa résidence principale, décès du conjoint…).
Vous avez le choix de déduire vos versements à l'entrée ou à la sortie du PER. Quand vous êtes fortement imposé, vous avez davantage intérêt à déduire vos versements à l'entrée.
L'immobilier, pour percevoir des loyers et vous constituer un capital
Acquérir une résidence principale ou secondaire avant votre retraite est un bon moyen de préparer votre future baisse de revenus. Si votre retraite approche, il est pertinent de choisir une petite surface à un prix abordable. Vous devez pouvoir la rembourser intégralement avant votre départ à la retraite. En proposant ce bien immobilier à la location , vous percevez des loyers. Ceux-ci vous servent à rembourser votre emprunt mensuellement.
Une fois le logement acquis et votre retraite arrivée, vous avez le choix entre continuer à percevoir des loyers ou revendre le logement. Les loyers contribuent à vos revenus mensuels, tandis que la vente vous octroie un capital.
Si vous n'êtes pas propriétaire de votre résidence principale, cet investissement vous évite d'avoir à payer un loyer une fois à la retraite. C'est une façon de construire un patrimoine transmissible à vos enfants. De plus, il est pertinent d'investir pendant que vous êtes en activité. Au-delà de 60 ans, l'organisme emprunteur peut vous imposer une assurance décès . Dans ce cas, le montant de votre prime d'assurance augmente en fonction de votre âge.
Préparer votre retraite avant 30 ans: le meilleur moyen de faire fructifier votre capital
Préparer sa retraite est une opération de long terme. Placer chaque mois une petite somme sur un compte et/ou un produit d'épargne rémunéré est la meilleure façon de vous constituer un capital important. Grâce aux intérêts et aux intérêts composés, votre épargne grossit de façon régulière. Des simulateurs en ligne permettent de prendre la mesure de ce mécanisme. Ainsi, imaginons un épargnant plaçant chaque mois 100 euros sur un produit offrant une rémunération de 4% annuelle. Au bout de 30 ans, son capital s'élève à 69.405 euros, dont 36.000 euros de capital versé et 33.405 euros d'intérêts et d'intérêts composés. La somme est importante, pourtant l'effort d'épargne est modéré.
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