Marguerite accumule les dettes: le regroupement de crédits, une solution?

information fournie par Le Particulier •05/10/2024 à 18:00

Marguerite, endettée après son divorce, envisage un regroupement de crédits. Cette solution pourrait alléger ses charges et lui redonner une plus grande sérénité financière.

Sommaire:

• Marguerite et Benoît: une séparation aux lourdes conséquences financières
• Bien analyser sa situation personnelle: la première étape pour Marguerite
• Objectif principal de Marguerite: la réduction de ses mensualités
• Et après… Si la situation de Marguerite change?
• Le surplus de trésorerie: un bonus accordé aux bons dossiers emprunteur
• Le regroupement de crédits est-il vraiment avantageux?

Marguerite et Benoît: une séparation aux lourdes conséquences financières

À 35 ans, Marguerite doit faire face aux séquelles de son divorce avec Benoît, chef d’entreprise . Les deux étaient mariés sous le régime de la séparation des biens depuis 8 ans. En raison du choix de ce régime matrimonial, Marguerite n’a pas bénéficié de l’enrichissement de son ex-mari. En effet, les biens propres de chacun (en l’occurrence pour Benoît: une entreprise) restent personnels. Marguerite se retrouve aussi seule à élever leur fils, Théo, et à supporter les charges financières du quotidien: ses activités extra scolaires, l’habillement, la nourriture…

Les finances de la trentenaire se dégradent au fur et à mesure des mois. Elle rencontre des difficultés croissantes pour payer chaque mois les mensualités de ses deux crédits: 300 euros pour le crédit voiture et 1000 euros pour l’immobilier. Au total, Marguerite rembourse 1300 euros chaque mois, pour un taux d’endettement de 45%. Pour éviter la spirale du surendettement, Marguerite envisage une solution: le regroupement de crédits .

Bien analyser sa situation personnelle: la première étape pour Marguerite

Le regroupement de crédits est également appelé rachat de crédits. L’opération consiste à fusionner plusieurs emprunts en un seul. Dans le cas de Marguerite, cela lui permettrait de regrouper son crédit auto et son prêt immobilier en une seule mensualité.

Marguerite contacte son conseiller bancaire pour en savoir plus sur ses options. Le rachat de crédits peut être effectué auprès de n’importe quel établissement financier, le sien ou un autre de son choix. Cependant, Marguerite doit remplir certaines conditions pour être éligible:

• Ne pas être en situation de surendettement,
• Avoir au moins deux crédits en cours de remboursement,
• Afficher un bon comportement bancaire,
• Disposer d’un revenu stable et régulier.

Ces critères sont cruciaux pour la banque, ils témoignent de la bonne gestion financière de Marguerite.

Objectif principal de Marguerite: la réduction de ses mensualités

Dans le cadre d’un regroupement de crédits, la réduction des mensualités peut sembler avantageuse. Toutefois, il faut bien comprendre qu’elle s’accompagne d’un allongement de la durée de remboursement. Avant ce regroupement, Marguerite était dans la situation suivante:

• Crédit auto à 3% d’intérêts sur 3 ans,
• Crédit immobilier à 2,5% sur 15 ans.

Le total de ses remboursements était d’environ 190.000 euros sur 18 ans. Son banquier lui propose une solution de regroupement de crédits sur 23 ans au taux global de 3,2%. Grâce à cette option, Marguerite abaisse ses remboursements mensuels à 1000 euros par mois. C’est 300 euros de moins qu’actuellement. Cela lui permet de retrouver une certaine aisance financière. Cependant, cette manœuvre a un coût. Au total, Marguerite doit rembourser la somme de 276.000 euros. C’est 86.000 euros de plus que son dû initial.

En dépit de cette augmentation du montant à rembourser, l’opération est intéressante pour Marguerite. En effet, son objectif principal est de réduire son taux d’endettement pour s’offrir une meilleure stabilité financière à court terme. Avec son conseiller bancaire, elle a volontairement choisi d’allonger la durée du prêt pour alléger ses mensualités. En outre, la stratégie lui permet de ramener son taux d’endettement sous la barre des 35% (assurances comprises).

Et après… Si la situation de Marguerite change?

Si la situation de Marguerite évolue, elle aura toujours la possibilité de solder ses dettes. Tout comme un crédit classique, le regroupement de crédits peut être remboursé par anticipation. Dans cette optique, Marguerite a intérêt à négocier la réduction ou la suppression des indemnités de remboursement anticipé. Celles-ci sont souvent imposées par les institutions financières.

Le surplus de trésorerie: un bonus accordé aux bons dossiers emprunteur

Lors d’un regroupement de crédits, il est également envisageable de solliciter une trésorerie supplémentaire pour financer des projets précis. L’avantage majeur de cette option réside dans sa simplicité: la somme demandée par Marguerite est directement ajoutée au capital restant dû des crédits en cours. Pour elle, nul besoin de constituer un nouveau dossier ou d’accomplir des formalités supplémentaires. En revanche, il est indispensable de pouvoir présenter des garanties solides, comme un CDI par exemple, et de démontrer une gestion financière responsable.

Marguerite décide de profiter de cette opportunité pour demander un surplus de trésorerie de 10.000 euros. Ce coup de pouce financier arrive à point nommé, car son fils Théo prévoit un séjour linguistique à Londres et à court terme elle aura à réparer sa chaudière défectueuse. Grâce à cette trésorerie supplémentaire, elle peut aborder ces dépenses importantes avec plus de sérénité, tout en lissant ses remboursements sur la durée du nouveau crédit.

Le regroupement de crédits est-il vraiment avantageux?

Le regroupement de crédits offre à Marguerite plusieurs avantages significatifs. Ils transforment sa situation financière:

- En premier lieu, elle allège son budget mensuel, rendant ses finances plus gérables. Cette réduction des mensualités est essentielle pour lui permettre de faire face aux dépenses liées à l’éducation de son fils tout en s’acquittant des charges quotidiennes,

- Cela lui ouvre la porte à de nouveaux projets sans mettre en péril sa situation,

- Marguerite simplifie également la gestion de ses finances. Elle a désormais un seul interlocuteur: son conseiller bancaire. Elle élimine le stress de jongler avec plusieurs créanciers. C’est une véritable aubaine pour elle car les aspects administratifs de ses finances l’ennuient.

- Enfin, le regroupement lui permet d’avoir une vision claire de ses dettes et de son budget. Grâce à cette prise de recul, Marguerite a la possibilité de prévenir les éventuels retards de paiement, les agios, voire les rejets de prélèvements.