Quel est l’avantage d’avoir de l’immobilier dans son assurance vie ?

information fournie par Swiss Life AM FR •03/05/2024 à 18:27

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Il est possible de souscrire des parts de fonds immobiliers dans un contrat d'assurance vie. Une manière de diversifier son épargne et de bénéficier de certains avantages fiscaux.

C'est quoi l'assurance vie ?

Un contrat d'assurance vie est un contrat d'épargne signé entre un assuré et un assureur. Le souscripteur verse des sommes d'argent sur le contrat, à charge pour l'assureur - qui peut être un bancassureur (la filiale d'assurance d'une banque), une compagnie d'assurance, une mutuelle ou une institution de prévoyance (IP) - de faire fructifier ce capital.
Ces contrats sont commercialisés directement par les banques, compagnies d'assurances, mutuelles et IP ou par le biais d'intermédiaires en assurance (agents généraux, courtiers en assurance, mandataires d'assurance, conseillers en gestion de patrimoine). Il existe deux grands
types de contrats d'assurance vie : le contrat monosupport en euros (intégrant uniquement un
fonds euros) et le contrat multisupports (intégrant un fonds euros et une ou plusieurs unités de
compte).
Avec plus de 1.900 milliards d'euros d'encours (les versements cumulés, majorés des intérêts annuels et des plus-values latentes), l'assurance vie est - de loin - le placement préféré des Français. Il faut dire que ce contrat cumule les avantages. Il est « liquide », c'est-à-dire que
l'assuré peut effectuer, à tout moment, des versements et des retraits (appelés « rachats »), dumontant de son choix.
L'assurance vie n'est pas plafonnée : l'assuré peut y placer autant d'argent qu'il veut. Il peut détenir plusieurs contrats, contrairement au Livret A ou au plan d'épargne en actions (PEA).
Le fonds euros est garanti (l'assuré est sûr de retrouver le cumul de ses versements - amputés des frais de gestion et des retraits éventuels - quoi qu'il arrive). Grâce à « l'effet cliquet », les intérêts annuels générés par ce support d'investissement sont définitivement acquis.
Si les unités de compte (UC) ne sont, elles, pas sécurisées (l'assuré peut essuyer une moinsvalue), ces supports, investis sur les marchés financiers, offrent potentiellement une performance supérieure à celle du fonds euros. Enfin, il est possible de liquider une assurance
vie en rente viagère (une somme calculée notamment en fonction de l'épargne capitalisée et l'espérance de vie de l'assuré, servie régulièrement jusqu'à son décès).

Pourquoi mettre de l'immobilier dans son assurance vie ?

Si l'assuré n'a pas la main sur le fonds euros géré par l'assureur, il peut souscrire la ou les unités de compte de son choix. Ainsi, il peut décider de loger dans ces supports des parts de fonds monétaires (investis en titres de créance à court terme), de fonds actions, de fonds obligataires
(investis dans des obligations), mais aussi de fonds immobiliers non cotés.

Il peut, de cette façon, diversifier son épargne, ce qui lui permet de réduire le risque de perte, tout en augmentant le potentiel de rendement de son placement. En plaçant une quote-part de fonds immobiliers dans une assurance vie, l'épargnant bénéficie également des avantages fiscaux offerts pat cette enveloppe. Dès lors que le contrat a été ouvert depuis plus de huit ans, les gains issus des rachats sont perçus en franchise d'impôt à hauteur de 4.600 euros par an si le souscripteur est célibataire ou de 9.200 euros par an s'il est marié ou pacsé.

Quels fonds immobiliers peuvent être placés dans une assurance vie ?

Trois types de fonds immobiliers non cotés peuvent être souscrits dans un contrat d'assurance vie : les sociétés civiles de placement immobilier (SCPI), les organismes de placement collectif en immobilier (OPCI) et les sociétés civiles en unités de compte (SC / UC).
Les SCPI sont des fonds qui achètent des biens immobiliers - le plus souvent professionnels (bureaux, commerces, entrepôts…) -, les met en location et redistribuent les loyers aux investisseurs, après prélèvement des frais de gestion. L'OPCI, lui, comprend au minimum 60% de biens immobiliers, jusqu'à 35% de valeurs mobilières (actions, obligations, fonds monétaires et/ou obligataires) et au moins 5% de liquidités.
De leur côté, les SC /UC sont investies dans des biens immobiliers et/ou des SCPI et/ou des OPCI et/ou des foncières cotées. Comme leur nom l'indique, elles ne peuvent être souscrites qu'en tant qu'unité de compte, elle-même logée dans un contrat d'assurance vie, mais aussi dans un contrat de capitalisation ou un plan d'épargne retraite (PER) « assurantiel ».

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Photo de Pixabay: https://www.pexels.com/fr-fr/photo/photographie-en-contre-plongee-d-un-batiment-en-beton-gris-259950/